Datos clave
| Normativa | Resolución de 23 de junio de 2026, de la Subsecretaría — Adenda al Convenio Ministerio de Vivienda / ICO para la gestión de avales por cuenta del Estado («Línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo») |
|---|---|
| Publicación | 2 de julio de 2026 |
| Entrada en vigor | 2 de julio de 2026 |
| Afectados | Jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo que quieran adquirir su primera vivienda; entidades financieras adheridas al programa |
| Categoría | Inmobiliario |
| Nuevo plazo de formalización | Hasta el 31 de diciembre de 2027 |
| Nuevo límite de patrimonio neto | 150.000 € (acreditado mediante declaración responsable) |
| Operaciones formalizadas (hasta oct. 2025) | 8.549 operaciones — avales de 206,6 M€ — financiación hipotecaria de más de 1.091 M€ |
| Compromiso de gasto autorizado | Hasta los ejercicios 2037-2038 |
Los jóvenes menores de 35 años y las familias con menores a cargo tienen dos años más para acceder al aval del Estado que cubre hasta el 20 % del precio de compra de su primera vivienda. La adenda al convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Instituto de Crédito Oficial (ICO), publicada el 2 de julio de 2026, prorroga el plazo de formalización de operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027 e introduce un nuevo filtro de acceso: un límite de patrimonio neto de 150.000 €.
El programa, que arrancó con el convenio original de abril de 2024, había formalizado hasta octubre de 2025 un total de 8.549 operaciones, con avales por valor de 206,6 millones de euros y una financiación hipotecaria subyacente de más de 1.091 millones de euros. La prórroga fue autorizada por el Consejo de Ministros en diciembre de 2025, con compromisos de gasto que se extienden hasta los ejercicios 2037-2038.
¿Qué establece esta normativa?
La adenda modifica el convenio original firmado en abril de 2024 entre el Ministerio de Vivienda y el ICO. Los cambios concretos son dos:
| Elemento | Antes (convenio abril 2024) | Después (adenda julio 2026) |
|---|---|---|
| Plazo de formalización de operaciones | No especificado en los datos disponibles (vencía antes del 31 dic. 2025) | Prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027 |
| Límite de patrimonio neto del solicitante | No existía este requisito | Máximo 150.000 €, acreditado mediante declaración responsable |
El resto de condiciones del programa se mantienen sin cambios. En particular, el requisito de edad máxima de 35 años para jóvenes sigue vigente y se computa en la fecha de formalización del préstamo. Las entidades financieras adheridas pueden continuar tramitando solicitudes bajo las condiciones actualizadas desde la fecha de publicación de la adenda.
La autorización del Consejo de Ministros de diciembre de 2025 habilitó los compromisos de gasto en ejercicios futuros hasta 2037-2038, lo que refleja el horizonte temporal de las hipotecas que se avalarán durante el periodo de prórroga.
Impacto económico y operativo
El programa ha movilizado más de 1.091 millones de euros en financiación hipotecaria con avales públicos de apenas 206,6 millones, lo que supone un efecto multiplicador de aproximadamente 5,3 veces: cada euro de aval del Estado ha generado más de cinco euros de crédito hipotecario.
Para las entidades financieras adheridas, la prórroga amplía el periodo comercial en el que pueden ofrecer este producto diferenciado a clientes jóvenes y familias. El nuevo límite de patrimonio neto de 150.000 € añade un paso de verificación documental —la declaración responsable del solicitante— que deberán incorporar a sus procesos de admisión.
Para los potenciales compradores, la prórroga hasta finales de 2027 amplía significativamente la ventana de oportunidad. Sin embargo, el nuevo filtro de patrimonio excluirá a solicitantes que, aunque no superen los umbrales de renta, acumulen activos netos superiores a 150.000 €.
¿A quién afecta?
- Jóvenes menores de 35 años que quieran comprar su primera vivienda y no dispongan de ahorros suficientes para cubrir el porcentaje no financiado por la hipoteca.
- Familias con menores a cargo (sin límite de edad) que busquen acceder a su primera vivienda.
- Entidades financieras adheridas al programa ICO, que deben actualizar sus procesos de admisión para incorporar la verificación del nuevo límite de patrimonio neto.
- Asesores hipotecarios y agentes inmobiliarios que trabajen con estos perfiles de compradores y deban informar sobre los requisitos actualizados.
- Promotores inmobiliarios cuyo público objetivo sean compradores jóvenes o familias con menores, ya que la prórroga mantiene activo un incentivo clave de demanda.
Ejemplo práctico
Una pareja de 32 y 30 años, con un hijo menor, quiere comprar su primera vivienda por 200.000 €. El banco les financia el 80 % (160.000 €), pero no tienen ahorros suficientes para el 20 % restante (40.000 €) más los gastos de compraventa.
Gracias al aval del Estado, el banco puede financiar hasta el 100 % del precio (o el porcentaje adicional cubierto por el aval), reduciendo la barrera de entrada. La pareja debe acreditar mediante declaración responsable que su patrimonio neto no supera los 150.000 €. Si alguno de los dos tuviera, por ejemplo, un inmueble heredado valorado en 160.000 € con una hipoteca pendiente de 20.000 € (patrimonio neto: 140.000 €), seguiría dentro del límite y podría acceder al aval.
Este tipo de operación es representativa de las 8.549 ya formalizadas hasta octubre de 2025, con un importe medio de aval de aproximadamente 24.170 € por operación (206,6 M€ / 8.549 operaciones).
¿Qué deben hacer las entidades financieras y los solicitantes ahora?
- Entidades financieras adheridas: actualizar los formularios y procesos de admisión para incluir la verificación del nuevo límite de patrimonio neto de 150.000 €, que el solicitante debe acreditar mediante declaración responsable.
- Entidades financieras no adheridas: valorar la adhesión al programa antes del 31 de diciembre de 2027 para poder ofrecer este producto a clientes jóvenes y familias con menores.
- Asesores hipotecarios e inmobiliarios: informar a sus clientes del nuevo requisito de patrimonio neto y ayudarles a preparar la declaración responsable correspondiente.
- Potenciales compradores: verificar que cumplen los tres requisitos clave —edad máxima de 35 años en la fecha de formalización (o ser familia con menores a cargo), primera vivienda, y patrimonio neto no superior a 150.000 €— antes de iniciar el proceso hipotecario.
- Promotores inmobiliarios: comunicar a su red comercial la vigencia del programa hasta 2027 como argumento de venta para compradores que no dispongan del ahorro inicial necesario.
Preguntas frecuentes
¿Hasta cuándo se puede solicitar el aval ICO para primera vivienda?
Tras la adenda publicada el 2 de julio de 2026, el plazo de formalización de operaciones se extiende hasta el 31 de diciembre de 2027. El convenio original era de abril de 2024; esta prórroga añade dos años más al programa.
¿Qué es el nuevo límite de patrimonio neto de 150.000 € y cómo se acredita?
Es un nuevo requisito introducido por la adenda de julio de 2026. El solicitante no puede tener un patrimonio neto superior a 150.000 € en el momento de la solicitud. Se acredita mediante declaración responsable del propio interesado, sin necesidad de aportar documentación adicional específica según los datos disponibles.
¿Cuántas operaciones se han formalizado con este aval y por qué importe?
Hasta octubre de 2025 se habían formalizado 8.549 operaciones, con avales del Estado por valor de 206,6 millones de euros. Estos avales respaldaron una financiación hipotecaria total de más de 1.091 millones de euros, lo que equivale a un importe medio de aval de aproximadamente 24.170 € por operación.
¿Pueden acceder al aval personas mayores de 35 años?
Sí, pero solo si son familias con menores a cargo. El requisito de edad máxima de 35 años aplica exclusivamente a los solicitantes que acceden en la categoría de «jóvenes». Las familias con menores a cargo no tienen límite de edad, aunque sí deben cumplir el resto de requisitos (primera vivienda y patrimonio neto máximo de 150.000 €).
¿Qué entidades financieras pueden tramitar este aval?
Solo las entidades financieras adheridas al programa ICO. La adenda permite que estas entidades continúen formalizando operaciones avaladas por el Estado bajo las condiciones actualizadas. Si tu banco no está adherido, deberás consultar con otra entidad participante en el programa.
Fuente oficial
Consultar normativa completa en fuente oficial (BOE-A-2026-14404)
Aviso: Este artículo tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento legal. Para decisiones específicas, consulte a un profesional cualificado. Fuente: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-14404