Dades clau
| Normativa | Resolució de 23 de juny de 2026, de la Subsecretaria — Addenda al Conveni Ministeri de Vivienda / ICO per a la gestió d'avals per compte de l'Estat («Línia d'avals per a l'adquisició de primera vivienda de joves i famílies amb menors a càrrec») |
|---|---|
| Publicació | 2 de juliol de 2026 |
| Entrada en vigor | 2 de juliol de 2026 |
| Afectats | Joves menors de 35 anys i famílies amb menors a càrrec que vulguin adquirir la seva primera vivienda; entitats financeres adherides al programa |
| Categoria | Immobiliari |
| Nou termini de formalització | Fins al 31 de desembre de 2027 |
| Nou límit de patrimoni net | 150.000 € (acreditat mitjançant declaració responsable) |
| Operacions formalizades (fins a oct. 2025) | 8.549 operacions — avals de 206,6 M€ — financiació hipotecaria de més de 1.091 M€ |
| Compromís de gast autoritzat | Fins als exercicis 2037-2038 |
Els joves menors de 35 anys i les famílies amb menors a càrrec tenen dos anys més per accedir a l'aval de l'Estat que cobreix fins al 20 % del preu de compra de la seva primera vivienda. L'addenda al conveni entre el Ministeri de Vivienda i Agenda Urbana i l'Institut de Crèdit Oficial (ICO), publicada el 2 de juliol de 2026, prorroga el termini de formalització d'operacions fins al 31 de desembre de 2027 i introdueix un nou filtre d'accés: un límit de patrimoni net de 150.000 €.
El programa, que va arrencar amb el conveni original d'abril de 2024, havia formalitzat fins a octubre de 2025 un total de 8.549 operacions, amb avals per valor de 206,6 milions d'euros i una financiació hipotecaria subjacent de més de 1.091 milions d'euros. La pròrroga va ser autoritzada pel Consell de Ministres en desembre de 2025, amb compromisos de gast que s'estenen fins als exercicis 2037-2038.
Què estableix aquesta normativa?
L'addenda modifica el conveni original signat en abril de 2024 entre el Ministeri de Vivienda i l'ICO. Els canvis concrets són dos:
| Element | Abans (conveni abril 2024) | Després (addenda juliol 2026) |
|---|---|---|
| Termini de formalització d'operacions | No especificat en les dades disponibles (vencia abans del 31 dic. 2025) | Prorrogat fins al 31 de desembre de 2027 |
| Límit de patrimoni net del sol·licitant | No existia aquest requisit | Màxim 150.000 €, acreditat mitjançant declaració responsable |
La resta de condicions del programa es mantenen sense canvis. En particular, el requisit d'edat màxima de 35 anys per a joves segueix vigent i es compta en la data de formalització del préstec. Les entitats financeres adherides poden continuar tramitant sol·licituds sota les condicions actualitzades des de la data de publicació de l'addenda.
L'autorització del Consell de Ministres de desembre de 2025 va habilitar els compromisos de gast en exercicis futurs fins a 2037-2038, la qual cosa reflecteix l'horitzó temporal de les hipoteques que s'avalaran durant el període de pròrroga.
Impacte econòmic i operatiu
El programa ha mobilitzat més de 1.091 milions d'euros en financiació hipotecaria amb avals públics de només 206,6 milions, la qual cosa suposa un efecte multiplicador d'aproximadament 5,3 vegades: cada euro d'aval de l'Estat ha generat més de cinc euros de crèdit hipotecari.
Per a les entitats financeres adherides, la pròrroga amplia el període comercial en el qual poden oferir aquest producte diferenciat a clients joves i famílies. El nou límit de patrimoni net de 150.000 € afegeix un pas de verificació documental —la declaració responsable del sol·licitant— que hauran d'incorporar als seus processos d'admissió.
Per als potencials compradors, la pròrroga fins a finals de 2027 amplia significativament la finestra d'oportunitat. No obstant això, el nou filtre de patrimoni exclouran sol·licitants que, tot i que no superin els llindars de renda, acumulin actius nets superiors a 150.000 €.
A qui afecta?
- Joves menors de 35 anys que vulguin comprar la seva primera vivienda i no disposin d'estalvis suficients per cobrir el percentatge no finançat per la hipoteca.
- Famílies amb menors a càrrec (sense límit d'edat) que busquin accedir a la seva primera vivienda.
- Entitats financeres adherides al programa ICO, que han d'actualitzar els seus processos d'admissió per incorporar la verificació del nou límit de patrimoni net.
- Assessors hipotecaris i agents immobiliaris que treballin amb aquests perfils de compradors i hagin d'informar sobre els requisits actualitzats.
- Promotors immobiliaris el públic objectiu dels quals siguin compradors joves o famílies amb menors, ja que la pròrroga manté actiu un incentiu clau de demanda.
Exemple pràctic
Una parella de 32 i 30 anys, amb un fill menor, vol comprar la seva primera vivienda per 200.000 €. El banc els finança el 80 % (160.000 €), però no tenen estalvis suficients per al 20 % restant (40.000 €) més els gastos de compravenda.
Gràcies a l'aval de l'Estat, el banc pot finançar fins al 100 % del preu (o el percentatge addicional cobert per l'aval), reduint la barrera d'entrada. La parella ha d'acreditar mitjançant declaració responsable que el seu patrimoni net no supera els 150.000 €. Si algú dels dos tingués, per exemple, un immoble heretat valorat en 160.000 € amb una hipoteca pendent de 20.000 € (patrimoni net: 140.000 €), seguiria dins del límit i podria accedir a l'aval.
Aquest tipus d'operació és representativa de les 8.549 ja formalizades fins a octubre de 2025, amb un import mitjà d'aval d'aproximadament 24.170 € per operació (206,6 M€ / 8.549 operacions).
Què han de fer les entitats financeres i els sol·licitants ara?
- Entitats financeres adherides: actualitzar els formularis i processos d'admissió per incloure la verificació del nou límit de patrimoni net de 150.000 €, que el sol·licitant ha d'acreditar mitjançant declaració responsable.
- Entitats financeres no adherides: valorar l'adhesió al programa abans del 31 de desembre de 2027 per poder oferir aquest producte a clients joves i famílies amb menors.
- Assessors hipotecaris i immobiliaris: informar als seus clients del nou requisit de patrimoni net i ajudar-los a preparar la declaració responsable corresponent.
- Potencials compradors: verificar que compleixen els tres requisits clau —edat màxima de 35 anys en la data de formalització (o ser família amb menors a càrrec), primera vivienda, i patrimoni net no superior a 150.000 €— abans d'iniciar el procés hipotecari.
- Promotors immobiliaris: comunicar a la seva xarxa comercial la vigència del programa fins a 2027 com a argument de venda per a compradors que no disposin de l'estalvi inicial necessari.
Preguntes freqüents
Fins quan es pot sol·licitar l'aval ICO per a primera vivienda?
Després de l'addenda publicada el 2 de juliol de 2026, el termini de formalització d'operacions s'estén fins al 31 de desembre de 2027. El conveni original era d'abril de 2024; aquesta pròrroga afegeix dos anys més al programa.
Què és el nou límit de patrimoni net de 150.000 € i com s'acredita?
És un nou requisit introduït per l'addenda de juliol de 2026. El sol·licitant no pot tenir un patrimoni net superior a 150.000 € en el moment de la sol·licitud. S'acredita mitjançant declaració responsable del propi interessat, sense necessitat d'aportar documentació addicional específica segons les dades disponibles.
Quantes operacions s'han formalitzat amb aquest aval i per quin import?
Fins a octubre de 2025 s'havien formalitzat 8.549 operacions, amb avals de l'Estat per valor de 206,6 milions d'euros. Aquests avals van respaldar una financiació hipotecaria total de més de 1.091 milions d'euros, la qual cosa equival a un import mitjà d'aval d'aproximadament 24.170 € per operació.
Poden accedir a l'aval persones majors de 35 anys?
Sí, però només si són famílies amb menors a càrrec. El requisit d'edat màxima de 35 anys aplica exclusivament als sol·licitants que accedeixen en la categoria de «joves». Les famílies amb menors a càrrec no tenen límit d'edat, tot i que sí han de complir la resta de requisits (primera vivienda i patrimoni net màxim de 150.000 €).
Quines entitats financeres poden tramitar aquest aval?
Només les entitats financeres adherides al programa ICO. L'addenda permet que aquestes entitats continuïn formalitzant operacions avalades per l'Estat sota les condicions actualitzades. Si el teu banc no està adherit, hauràs de consultar amb una altra entitat participant en el programa.
Font oficial
Consulta la normativa completa a font oficial (BOE-A-2026-14404)
Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-14404