Dades clau
| Normativa | Resolució de 3 d'agost de 2026, del Banco de España, per la qual es publiquen determinats tipus d'interès oficials de referència del mercat hipotecari |
|---|---|
| Publicació | 4 d'agost de 2026 |
| Entrada en vigor | 4 d'agost de 2026 |
| Afectats | Titulars de hipotecas a tipus variable referenciades a l'Euríbor o Míbor |
| Categoria | Immobiliari |
| Exercici | Juliol 2026 |
| Euríbor a 1 any | 2,855% |
| Míbor | 2,855% |
| IRS a 5 anys | 2,957% |
| €STR a 1 any | 1,979% |
Els hipotecats a tipus variable a Espanya ja tenen la dada que necessiten per calcular la seva pròxima revisió: l'Euríbor a un any es situa en el 2,855% en juliol de 2026, segons la Resolució de 3 d'agost de 2026 del Banco de España, publicada en el BOE el 4 d'agost. Aquest valor és el que els bancs utilitzaran com a referència oficial per actualitzar les quotes de milions de hipotecas variables en els pròxims mesos.
La publicació mensual d'aquests índexs respon a l'obligació establerta en la Circular 5/2012 del Banco de España, que regula quins tipus d'interès tenen la consideració d'oficials a efectes hipotecaris. No es tracta d'una norma nova, sinó de l'actualització mensual de dades que determina directament quant paga cada mes qui té una hipoteca variable.
Què estableix aquesta normativa?
El Banco de España publica cada mes els tipus d'interès oficials de referència del mercat hipotecari conforme a la Circular 5/2012. Aquests índexs són els únics que poden utilitzar-se legalment com a referència en els contractes hipotecaris a tipus variable a Espanya. A continuació, els quatre índexs publicats per a juliol de 2026:
| Índex | Valor juliol 2026 | Descripció |
|---|---|---|
| Euríbor a 1 any | 2,855% | Tipus interbancari europeu a 12 mesos. Referència majoritària en hipotecas variables espanyoles. |
| Míbor | 2,855% | Madrid Interbank Offered Rate. Mateix valor que l'Euríbor. Subsisteix per a hipotecas antigues anteriors a 2000. |
| IRS a 5 anys | 2,957% | Interest Rate Swap a 5 anys. Referència per a productes hipotecaris a mitjà termini. |
| €STR a 1 any | 1,979% | Euro Short-Term Rate a 12 mesos. Índex alternatiu, notablement inferior a l'Euríbor. |
La dada més rellevant per a la majoria de hipotecats és l'Euríbor a un any en el 2,855%. La tendència dels últims mesos mostra tipus moderats respecte als màxims històrics recents, la qual cosa suposa cert alleujament per a qui va revisar la seva hipoteca en anys d'Euríbor més elevat.
Impacte econòmic i operatiu
L'Euríbor al 2,855% representa un nivell significativament inferior als pics que es van registrar en 2023 i 2024, quan l'índex va arribar a superar el 4%. Per als hipotecats que van revisar la seva quota en aquests anys, l'actualització amb la dada de juliol de 2026 pot suposar un descens apreciable en la quota mensual.
La diferència entre l'Euríbor (2,855%) i l'€STR a un any (1,979%) és de gairebé 0,876 punts percentuals. Això és rellevant perquè algunes hipotecas més recents poden estar referenciades a l'€STR, la qual cosa implica condicions més favorables per al deutor en el context actual.
L'IRS a 5 anys (2,957%) supera lleugerament l'Euríbor a un any, la qual cosa indica que el mercat desconta certa estabilitat o lleugera pujada de tipus a mitjà termini, encara que la diferència és reduïda (gairebé 0,1 punts).
A qui afecta?
- Titulars de hipotecas a tipus variable referenciades a l'Euríbor a 1 any: el col·lectiu més nombrós a Espanya. La seva quota es revisa amb aquesta dada.
- Titulars de hipotecas antigues referenciades al Míbor: contractes formalitzats abans de l'any 2000. En juliol de 2026, el Míbor coincideix exactament amb l'Euríbor: 2,855%.
- Titulars de hipotecas referenciades a l'IRS a 5 anys: afectats pel valor del 2,957%.
- Titulars de hipotecas referenciades a l'€STR a 1 any: es beneficien de l'índex més baix, el 1,979%.
- Entitats financeres i assessors hipotecaris: han d'aplicar aquests índexs en les revisions contractuals i en la informació a clients.
- Assessors financers, CFOs i gestors de tresoreria: que gestionen carteres amb deute hipotecari o financiació referenciada a aquests índexs.
Exemple pràctic
Suposem una hipoteca variable amb les següents condicions:
- Capital pendent: 150.000 €
- Termini restant: 20 anys
- Diferencial del banc: +0,99%
- Índex de referència: Euríbor a 1 any
Amb l'Euríbor de juliol de 2026 en el 2,855%, el tipus aplicable després de la revisió seria:
2,855% + 0,99% = 3,845%
Això es tradueix en una quota mensual aproximada de 890 €. Si aquesta mateixa hipoteca es va revisar fa un any amb un Euríbor del 3,8%, la quota anterior hauria estat d'aproximadament 975 €, la qual cosa suposa un estalvi mensual d'uns 85 € gràcies a la baixada de l'índex.
Per a hipotecas referenciades a l'€STR a 1 any (1,979% + 0,99% = 2,969%), la quota sobre el mateix capital seria d'aproximadament 830 €, uns 60 € menys al mes respecte a l'Euríbor.
Què han de fer els hipotecats ara?
- Localitza la data de revisió de la teva hipoteca: comprova en el teu contracte si la revisió és anual o semestral i en quin mes s'aplica. La dada de juliol 2026 (2,855%) serà la de referència per a les revisions que corresponguin a aquest mes.
- Identifica el teu índex de referència: la majoria de hipotecas variables a Espanya usen l'Euríbor a 1 any. Si el teu contracte menciona el Míbor, l'IRS o l'€STR, aplica el valor corresponent de la taula anterior.
- Calcula la teva nova quota: suma l'Euríbor de juliol (2,855%) al diferencial pactat amb el teu banc. Aplica aquest tipus al capital pendent i al termini restant per estimar la nova mensualitat.
- Compara amb la quota actual: si l'Euríbor ha baixat respecte a la dada que es va usar en la teva última revisió, la teva quota hauria de reduir-se. Exigeix al teu banc que et comuniqui la nova quota per escrit abans que s'apliqui.
- Valora si et convé canviar a tipus fix o mixt: amb l'IRS a 5 anys en el 2,957%, els tipus fixos a mitjà termini segueixen sent competitius. Consulta amb la teva entitat o un assessor financer si una subrogació o novació pot millorar les teves condicions.
Preguntes freqüents
Quin és l'Euríbor oficial de juliol de 2026 per a les hipotecas?
L'Euríbor a un any publicat pel Banco de España per a juliol de 2026 és el 2,855%. Aquest és el valor oficial que s'aplica en les revisions de hipotecas variables referenciades a aquest índex, conforme a la Resolució de 3 d'agost de 2026 publicada en el BOE.
Quant baixa la meva hipoteca amb l'Euríbor de juliol de 2026?
Depèn de l'Euríbor que es va usar en la teva última revisió. Si en la teva revisió anterior es va aplicar un Euríbor superior al 2,855% actual (per exemple, el 3,8% de fa un any), la teva quota baixarà. Per a una hipoteca de 150.000 € a 20 anys amb diferencial del 0,99%, l'estalvi pot ser d'uns 85 € al mes respecte a una revisió amb Euríbor al 3,8%.
Quina diferència hi ha entre l'Euríbor i l'€STR en juliol de 2026?
En juliol de 2026, l'Euríbor a 1 any està en el 2,855% i l'€STR a 1 any en el 1,979%, una diferència de gairebé 0,876 punts percentuals. Les hipotecas referenciades a l'€STR tenen actualment condicions més favorables per al deutor.
El Míbor és el mateix que l'Euríbor en juliol de 2026?
Sí. En juliol de 2026, el Míbor i l'Euríbor a un any coincideixen exactament en el 2,855%. El Míbor es manté com a índex oficial per a hipotecas antigues formalitzades abans de l'any 2000, encara que en la pràctica el seu valor sol seguir l'Euríbor.
Quan s'aplica l'Euríbor de juliol 2026 a la meva hipoteca?
Depèn de la data de revisió pactada en el teu contracte hipotecari. Si la teva revisió és en agost o setembre de 2026 i el contracte estableix que es fa servir l'Euríbor del mes anterior o de l'últim mes publicat, la dada de juliol 2026 (2,855%) serà l'aplicable. Revisa les condicions específiques de la teva escritura o consulta amb el teu banc.
Font oficial
Consulta la normativa completa en font oficial
Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-16997