Tipus hipotecaris oficials setembre 2026: 3,189% i 3,600% — què canvia en la teva quota

Dades clau

Si la teva hipoteca variable no està referenciada a l'Euríbor sinó a un dels índexs oficials del Banco de España, les dades publicades el 20 d'octubre de 2026 són les que determinaran la teva pròxima revisió de quota. La Resolució de 19 d'octubre de 2026 del Banco de España, publicada en el BOE conforme a la Circular 5/2012, estableix dues xifres concretes que tot titular d'aquest tipus de hipoteca ha de conèixer.

Encara que aquests índexs són menys comuns que l'Euríbor, segueixen sent la referència contractual de milers de hipoteques a Espanya, especialment les formalitzades abans de la generalització de l'Euríbor com a índex principal. Ignorar aquesta publicació mensual pot suposar no anticipar un canvi en la quota mensual.

Què estableix aquesta normativa?

El Banco de España publica mensualment, a l'empara de la Circular 5/2012, els tipus d'interès oficials de referència del mercat hipotecari. Aquesta publicació no fixa nous tipus ni modifica contractes: recull les dades estadístiques del mercat corresponents al mes de setembre de 2026 i les converteix en índexs oficials de referència.

Els dos índexs publicats en aquesta resolució són:

Aquests índexs no són l'Euríbor. Són referències alternatives que alguns contractes hipotecaris —especialment els més antics— utilitzen com a base per calcular el tipus d'interès variable aplicable en cada període de revisió. Si la teva escriptura hipotecària menciona algun d'aquests índexs, aquesta publicació t'afecta directament.

Impacte econòmic i operatiu

L'impacte econòmic d'aquests índexs depèn directament del que estableixi cada contracte hipotecari individual. Tanmateix, hi ha elements clau que tot titular ha de tenir en compte:

• El tipus mitjà nacional del 3,189% és la dada que s'aplicarà com a referència base en les hipoteques variables vinculades a l'índex de préstecs hipotecaris a més de tres anys per a habitatge lliure a Espanya, en la pròxima revisió contractual.
• El tipus mitjà europeu del 3,600% aplica als contractes referenciats a l'índex europeu de préstecs a l'habitatge entre un i cinc anys.
• La diferència entre ambdós índexs és de 0,411 punts percentuals, la qual cosa pot suposar una diferència rellevant en la quota mensual segons el capital pendent.
• A aquests índexs se suma el diferencial pactat en el contracte (habitualment entre 0,5 i 1,5 punts), per la qual cosa el tipus final aplicat serà superior a les xifres publicades.

Des del punt de vista operatiu, les entitats financeres utilitzen aquestes dades per calcular automàticament les noves quotes en les revisions periòdiques. El titular no necessita fer cap gestió, però sí ha de revisar que el càlcul aplicat pel seu banc coincideix amb l'índex correcte i el diferencial pactat en escriptura.

A qui afecta?

• Titulars de hipoteques variables el contracte dels quals estigui referenciada al tipus mitjà de préstecs hipotecaris a més de tres anys per a habitatge lliure a Espanya.
• Titulars de hipoteques variables referenciades al tipus mitjà europeu de préstecs a l'habitatge entre un i cinc anys.
• Assessors financers i hipotecaris que gestionen carteres de clients amb aquest tipus de productes.
• Entitats de crèdit que han d'aplicar aquests índexs en les seves revisions periòdiques conforme als contractes vigents.
• Inversors immobiliaris amb financiació variable referenciada a aquests índexs oficials.

És important subratllar que la majoria de les hipoteques variables a Espanya estan referenciades a l'Euríbor, no a aquests índexs. Si tens dubtes sobre quin índex utilitza la teva hipoteca, consulta l'escriptura de préstec hipotecari o l'últim extracte enviat per la teva entitat.

Exemple pràctic

Suposem un titular amb una hipoteca variable de 150.000 € de capital pendent, a 20 anys, referenciada al tipus mitjà de préstecs hipotecaris a més de tres anys per a habitatge lliure a Espanya, amb un diferencial de +0,75%.

Amb les dades de setembre de 2026:

• Índex oficial: 3,189%
• Diferencial pactat: +0,75%
• Tipus aplicable en la pròxima revisió: 3,939%

Aquest tipus del 3,939% serà el que determini la nova quota mensual durant el següent període de revisió (habitualment semestral o anual, segons contracte). Si el mateix titular tingués la seva hipoteca referenciada a l'índex europeu (3,600% + 0,75% = 4,350%), la quota resultant seria notablement superior, la qual cosa il·lustra la importància de conèixer exactament quin índex recull la teva escriptura.

Què han de fer els titulars de hipoteques ara?

1. Identifica l'índex de referència de la teva hipoteca: Revisa l'escriptura de préstec hipotecari o l'últim extracte de la teva entitat per confirmar si la teva hipoteca està referenciada al tipus mitjà nacional (3,189%) o al tipus mitjà europeu (3,600%).
2. Calcula el teu nou tipus aplicable: Suma l'índex oficial publicat (3,189% o 3,600%) al diferencial pactat en el teu contracte. Aquest serà el tipus que s'apliqui en la teva pròxima revisió.
3. Verifica el càlcul de la teva entitat: Quan rebis la notificació de revisió de quota, comprova que l'índex utilitzat coincideix amb el publicat pel Banco de España per a setembre de 2026 i que el diferencial aplicat és el correcte segons escriptura.
4. Consulta amb el teu assessor financer o hipotecari si detectes discrepàncies entre el tipus comunicat pel teu banc i el que resulta d'aplicar les dades oficials publicades.
5. Manté el seguiment mensual: El Banco de España publica aquests índexs cada mes. Si la teva revisió és semestral o anual, l'índex aplicable serà el del mes anterior a la data de revisió segons el pactat en el teu contracte.

Font oficial

Consulta la normativa completa en font oficial

Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-21866