Dades clau
| Normativa | Resolució de 17 de juliol de 2026, de la Secretaria d'Estat d'Economia i Suport a l'Empresa |
|---|---|
| Publicació | 27 de juliol de 2026 |
| Entrada en vigor | 27 de juliol de 2026 |
| Afectats | Deutors hipotecaris en situació vulnerable i entitats financeres amb hipoteques sobre vivienda habitual |
| Categoria | Immobiliari |
| Marc normatiu | RDL 6/2012, modificat per RDL 19/2022 |
| Període | Segon trimestre de 2026 |
Si tens una hipoteca sobre la teva vivienda habitual i travesses dificultats econòmiques, el teu banc pot estar obligat a oferir-te solucions concretes: carències, quites o fins i tot la dació en pagament com a últim recurs. La Resolució de 17 de juliol de 2026 de la Secretaria d'Estat d'Economia actualitza el llistat oficial d'entitats adherides al Codi de Bones Pràctiques regulat pel RDL 6/2012, en la seva versió modificada pel RDL 19/2022.
Aquesta publicació trimestral no és un tràmit burocràtic: és l'eina que permet als deutors saber exactament a quines entitats poden exigir l'aplicació del codi i quins mecanismes de protecció tenen al seu abast.
Què estableix aquesta normativa?
El Codi de Bones Pràctiques per a la reestructuració viable de deutes amb garantia hipotecària sobre la vivienda habitual estableix un conjunt de mesures escalonades que les entitats adherides estan obligades a oferir als deutors sense recursos. Les tres mesures principals són:
- Reestructuració de la deuta: carències en el pagament del capital, ampliació del termini d'amortització i reducció del tipus d'interès aplicable durant el període de carència.
- Quita: reducció parcial de l'import de la deuta pendent quan la reestructuració no resulta viable per si sola.
- Dació en pagament: entrega de la vivienda al banc com a pagament total de la deuta, amb possibilitat de romandre en la mateixa en règim d'arrendament. És l'últim recurs del codi, aplicable quan les mesures anteriors no són suficients.
L'adhesió al codi és voluntària per a les entitats, però una vegada adherides, els compromisos són exigibles jurídicament davant la Comissió de Control del codi. La publicació trimestral en el BOE garanteix que el llistat estigui sempre actualitzat amb les variacions —altes i baixes— de cada període.
Entitats adherides confirmades en el segon trimestre de 2026
La resolució confirma l'adhesió dels següents grans bancs nacionals, entre altres entitats:
| Entitat | Tipus |
|---|---|
| BBVA | Banc nacional |
| Santander | Banc nacional |
| CaixaBank | Banc nacional |
| Sabadell | Banc nacional |
| Bankinter | Banc nacional |
| Caixes rurals (vàries) | Cooperatives de crèdit |
| Cooperatives de crèdit (vàries) | Cooperatives de crèdit |
El llistat complet, amb totes les entitats adherides incloent caixes rurals i cooperatives, està disponible en la resolució publicada en el BOE.
Impacte econòmic i operatiu
Per als deutors hipotecaris en dificultats, l'adhesió del seu banc al codi suposa un dret accionable, no una mera recomanació. Poden iniciar formalment el procediment de reestructuració i, si l'entitat no respon o rebutja sense causa justificada, acudir a la Comissió de Control.
Per a les entitats financeres adherides, l'impacte operatiu es tradueix en:
- Obligació de tramitar i resoldre les sol·licituds de reestructuració de deutors que acreditin situació de vulnerabilitat.
- Impossibilitat de rebutjar la dació en pagament quan el deutor compleix els requisits del codi i les mesures prèvies han fracassat.
- Supervisió per part de la Comissió de Control, amb possibilitat de reclamacions formals per incompliment.
- Necessitat de mantenir actualitzats els procediments interns d'atenció a deutors vulnerables conforme al RDL 6/2012 i el RDL 19/2022.
A qui afecta?
- Deutors hipotecaris en situació vulnerable amb hipoteca sobre vivienda habitual en qualsevol de les entitats adherides.
- Entitats financeres adherides: bancs nacionals (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Bankinter) i desenes de caixes rurals i cooperatives de crèdit.
- Assessors financers i advocats que gestionen processos de reestructuració hipotecària per a clients en dificultats.
- Departaments de risc i compliment normatiu d'entitats financeres que han de verificar la seva posició en el llistat actualitzat.
- Gestors d'actius immobiliaris que van adquirir carteres hipotecàries d'entitats adherides i han assumit les seves obligacions.
Exemple pràctic
Un matrimoni amb hipoteca variable sobre la seva vivienda habitual en CaixaBank perd un dels dos ingressos i acredita situació de vulnerabilitat econòmica conforme als criteris del RDL 6/2012. Atès que CaixaBank figura en el llistat d'entitats adherides publicat el 27 de juliol de 2026, el matrimoni pot iniciar formalment el procediment del Codi de Bones Pràctiques.
El procés és escalonat: primer es sol·licita la reestructuració (carència de capital, ampliació de termini, reducció d'interessos durant la carència). Si l'entitat determina que la reestructuració no és viable, pot aplicar-se una quita sobre el capital pendent. Si tampoc resulta suficient, l'entitat adherida està obligada a acceptar la dació en pagament, amb possibilitat que el matrimoni romangui en la vivienda com a arrendatari.
Si CaixaBank rebutjés la sol·licitud sense causa justificada o no respondés en termini, el matrimoni pot presentar reclamació davant la Comissió de Control del codi, que supervisarà el compliment dels compromisos assumits per l'entitat en adherir-se.
Què han de fer les empreses ara?
- Verificar l'adhesió de l'entitat: Consulta el llistat publicat en el BOE el 27 de juliol de 2026 per confirmar si la teva entitat financera figura com a adherida al codi en el segon trimestre de 2026.
- Revisar els procediments interns (entitats financeres): Els departaments de compliment normatiu han d'assegurar-se que els protocols d'atenció a deutors vulnerables estan alineats amb el RDL 6/2012 i el RDL 19/2022.
- Documentar la situació de vulnerabilitat (deutors): Reuneix la documentació que acredita la situació econòmica del llar abans d'iniciar el procediment formal davant l'entitat.
- Iniciar el procediment de reestructuració si procedeix: Presenta la sol·licitud formal a l'entitat adherida. El codi estableix terminis i obligacions de resposta per a l'entitat.
- Acudir a la Comissió de Control davant incompliments: Si l'entitat no tramita la sol·licitud o la rebutja sense justificació, la Comissió de Control és l'organisme competent per supervisar el compliment dels compromisos d'adhesió.
Preguntes freqüents
Quins bancs estan adherits al Codi de Bones Pràctiques hipotecari en 2026?
Segons la Resolució de 17 de juliol de 2026, els grans bancs nacionals adherits inclouen BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell i Bankinter. A més, el llistat inclou desenes de caixes rurals i cooperatives de crèdit. El llistat complet i actualitzat al segon trimestre de 2026 està disponible en el BOE (BOE-A-2026-16347).
Què puc exigir al meu banc si està adherit al Codi de Bones Pràctiques?
Si el teu banc figura en el llistat i acredites situació de vulnerabilitat, pots exigir: (1) reestructuració de la deuta amb carències, ampliació de termini i reducció d'interessos; (2) quita sobre el capital pendent si la reestructuració no és viable; i (3) dació en pagament com a últim recurs, amb possibilitat de romandre en la vivienda com a arrendatari. Aquests compromisos són exigibles davant la Comissió de Control.
L'adhesió al codi és obligatòria per als bancs?
No. L'adhesió al Codi de Bones Pràctiques regulat pel RDL 6/2012 (modificat pel RDL 19/2022) és voluntària per a les entitats financeres. Tanmateix, una vegada que una entitat s'adheireix, els compromisos adquirits són jurídicament exigibles davant la Comissió de Control del codi. La publicació trimestral en el BOE reflecteix les variacions —altes i baixes— de cada període.
Què passa si el meu banc adherit rebutja aplicar el codi?
Si l'entitat adherida rebutja tramitar la sol·licitud o no respon en termini sense causa justificada, el deutor pot presentar una reclamació formal davant la Comissió de Control del Codi de Bones Pràctiques. Aquest organisme supervisa el compliment dels compromisos assumits per les entitats en adherir-se voluntàriament al codi.
Amb quina freqüència s'actualitza el llistat d'entitats adherides?
El llistat s'actualitza trimestralment. La Secretaria d'Estat d'Economia i Suport a l'Empresa publica cada trimestre les variacions —noves adhesions i baixes— mitjançant resolució en el BOE. La publicació del 27 de juliol de 2026 correspon a les variacions del segon trimestre de 2026.
Font oficial
Consulta la normativa completa en font oficial
Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-16347