Guàrdia Civil i Banco de España persegueixen el frau financer: què canvia el 2026

Dades clau

Operar en el sector financer sense l'autorització del Banco de España ja no és només un risc regulatori: a partir de 2026, és un risc penal actiu i coordinat. La Resolució de 23 de juny de 2026 publica el conveni entre la Secretaria d'Estat de Seguretat i el Banco de España que formalitza la col·laboració entre la Jefatura de Policia Judicial de la Guàrdia Civil i el supervisor financer per combatre l'intrusisme en activitats financeres reservades.

Aquest acord no sorgeix de la nada: és el desenvolupament directe del Pla d'Acció contra el Frau Financer signat el 2022 per dinou institucions. El que abans era una intenció política es converteix ara en un mecanisme operatiu amb obligacions concretes per a ambdues parts.

Què estableix aquesta normativa?

El conveni defineix un sistema d'intercanvi d'informació bidireccional i permanent entre la Guàrdia Civil i el Banco de España. Cada part assumeix compromisos específics:

Per articular aquesta col·laboració, el conveni crea dues estructures permanents:

• Punt de Coordinació Nacional, ubicat en la Unitat Tècnica de Policia Judicial de la Guàrdia Civil.
• Comissió de Seguiment conjunta, encarregada de supervisar el funcionament de l'acord.

Tot l'intercanvi d'informació queda subjecte a estrictes obligacions de confidencialitat i al règim de secret supervisor del Banco de España, el que garanteix que les dades compartides no es filtrin fora del circuit institucional.

Impacte econòmic i operatiu

Per a les empreses i professionals que operen dins de la legalitat, aquest conveni no genera cap cost directe ni obligació nova. El seu impacte és preventiu i dissuasori.

L'efecte real es produeix en tres plans:

• Major velocitat de detecció: El Banco de España detecta irregularitats en les seves supervisións i ara té un canal directe per traslladar-les a la Guàrdia Civil sense demora. La bretxa entre «detecció» i «actuació policial» es redueix dràsticament.
• Doble font d'alerta: La Guàrdia Civil, per la seva part, pot identificar operadors no registrats durant investigacions i notificar al Banco de España de forma immediata. El sistema funciona en ambdues direccions.
• Risc penal elevat: Les activitats financeres reservades exercides sense autorització poden constituir delicte. Amb aquest conveni, la derivació d'un expedient administratiu a un procediment judicial es torna sistemàtica, no excepcional.

Per a les empreses del sector financer regulat, aquest acord reforça indirectament la competència leal: els operadors no autoritzats que competeixen amb avantatge de costos (al no assumir les despeses de compliment normatiu) queden sota una pressió coordinada sense precedents.

A qui afecta?

• Persones físiques o jurídiques que captin dipòsits, concedeixin crèdits o realitzin altres activitats financeres reservades sense estar registrades en el Banco de España.
• Plataformes d'inversió, prestamistes, intermediaris financers i gestors d'actius que operin a Espanya sense l'autorització supervisora preceptiva.
• Empreses que ofereixin serveis de pagament, canvi de divises o emissió de diners electrònic sense llicència del Banco de España o de l'organisme supervisor competent.
• Assessors financers que actuïn com entitats sense estar inscrits en els registres oficials.
• Entitats estrangeres que operin a Espanya sense passaport europeu o autorització específica per al mercat espanyol.

Les entitats degudament autoritzades i registrades no es veuen afectades per aquest conveni més enllà d'un entorn competitiu més net.

Exemple pràctic

Imagina una empresa que ofereix préstecs entre particulars a través d'una plataforma digital. Opera des de 2023 sense haver sol·licitat autorització al Banco de España, argumentant que actua com a «mer intermediari».

Sota el nou conveni, l'escenari és el següent:

1. El Banco de España detecta l'activitat durant una inspecció rutinària del sector fintech i aprecia indicis d'exercici d'activitat reservada sense autorització.
2. A través del Punt de Coordinació Nacional en la Unitat Tècnica de Policia Judicial, trasllada els indicis a la Guàrdia Civil amb l'assessorament tècnic sobre quina normativa financera s'estaria vulnerant.
3. La Guàrdia Civil obri diligències, notifica al Banco de España el procediment judicial iniciat i ambdós organismes coordinen la investigació a través de la Comissió de Seguiment conjunta.

El resultat: el que abans podia quedar en una sanció administrativa ara té una via directa cap al procés penal, amb dues institucions treballant de forma coordinada i amb obligació de comunicar-se mútuament els avanços.

Què han de fer les empreses ara?

1. Verifica la teva situació registral: Comprova que la teva empresa o activitat està correctament inscrita en els registres del Banco de España. Si ofereix qualsevol servei financer, la inscripció no és opcional.
2. Revisa el perímetre d'activitats reservades: Algunes empreses realitzen activitats que rozen el perímetre regulatori sense saber-ho (captació de fons, intermediació creditícia, gestió de pagaments). Analitza si alguna de les teves operacions requereix autorització supervisora.
3. Actualitza les teves autoritzacions si has ampliat serveis: Una autorització obtinguda per a un servei concret no cobreix automàticament noves línies de negoci. Cada activitat reservada requereix la seva pròpia habilitació.
4. Forma el teu equip de compliment: El conveni activa la vigilància des de dos fronts simultanis. El teu departament de compliance ha de conèixer quines activitats estan reservades i quins són els llindars que activen l'obligació d'autorització.
5. Consulta amb un assessor especialitzat en regulació financera si tens dubtes sobre si el teu model de negoci requereix autorització del Banco de España. El cost d'una consulta preventiva és mínim enfront del risc penal d'operar sense llicència.

Font oficial

Consulta la normativa completa en font oficial

Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-14222