Dades clau
| Normativa | Resolució de 3 de novembre de 2026, del Banco de España, per la qual es publiquen determinats tipus d'interès oficials de referència del mercat hipotecari |
|---|---|
| Publicació | 4 de novembre de 2026 |
| Entrada en vigor | 4 de novembre de 2026 |
| Afectats | Titulars de hipoteques a tipus variable i entitats financeres |
| Categoria | Immobiliari |
| Exercici | Octubre 2026 |
| Euríbor a 1 any | 3,239% |
| IRS a 5 anys | 3,455% |
| €STR anual | 2,077% |
| Míbor | 3,239% |
Les hipoteques variables de milions de famílies espanyoles es revisen periòdicament prenent com a base els tipus d'interès oficials que publica mensualment el Banco de España. Amb la Resolució de 3 de novembre de 2026, queden fixats els índexs corresponents a octubre de 2026, i la dada més rellevant és clara: l'Euríbor a un any es situa en el 3,239%.
Aquest percentatge no és una dada abstracta: és la xifra que el teu banc utilitzarà per calcular quant pagues de hipoteca en la teva pròxima revisió si tens un préstec a tipus variable referenciat a l'Euríbor.
Què estableix aquesta normativa?
El Banco de España publica mensualment els tipus d'interès oficials de referència del mercat hipotecari, tal com exigeix la regulació vigent. Aquests índexs són els únics vàlids per calcular les revisions dels préstecs hipotecaris a tipus variable a Espanya.
La resolució de novembre de 2026 fixa els següents tipus corresponents al mes d'octubre de 2026:
| Índex | Valor octubre 2026 | Àmbit d'aplicació |
|---|---|---|
| Euríbor a 1 any | 3,239% | Hipoteques variables — índex majoritari a Espanya |
| IRS (Interest Rate Swap) a 5 anys | 3,455% | Hipoteques a tipus mixt i productes a mitjà termini |
| €STR anual | 2,077% | Referència alternativa basada en operacions interbancàries a un dia |
| Míbor | 3,239% | Només hipoteques signades abans de l'any 2000 (índex residual) |
Una dada rellevant és la corba invertida que mostren els tipus basats en l'€STR: el termini anual (2,077%) es situa per sota de l'Euríbor a un any (3,239%), la qual cosa reflecteix expectatives de mercat sobre l'evolució futura dels tipus a curt termini.
El Míbor, tot i que coincideix numèricament amb l'Euríbor a un any en aquest període, és un índex residual que únicament resulta aplicable a hipoteques formalitzades amb anterioritat a l'any 2000. La seva rellevància pràctica és molt limitada.
Impacte econòmic i operatiu
L'Euríbor al 3,239% suposa que els hipotecats amb revisió en aquest període continuaran suportant un cost financer elevat. Per contextualitzar: en els anys previs a la pujada de tipus iniciada el 2022, l'Euríbor va arribar a situar-se en valors negatius. Un tipus del 3,239% implica un diferencial molt significatiu respecte a aquest entorn de tipus baixos.
Per a les entitats financeres, aquests índexs són la base sobre la qual calculen:
- L'actualització de les quotes en revisions periòdiques de hipoteques variables.
- El pricing de nous productes hipotecaris referenciat a índexs oficials.
- Els models de risc de crèdit i provisions sobre carteres hipotecàries.
Per als titulars de hipoteques variables, l'impacte directe és la quota mensual que pagaran després de la pròxima revisió. Com més gran sigui el capital pendent i el termini restant, més gran serà l'efecte absolut del tipus aplicat.
A qui afecta?
- Hipotecats amb préstec variable referenciat a l'Euríbor a 1 any: afectats directament en la seva quota mensual en la pròxima revisió anual o semestral.
- Hipotecats amb préstec referenciat a l'IRS a 5 anys: revisió basada en el 3,455%.
- Titulars de hipoteques anteriors a l'any 2000 referenciat al Míbor: el seu índex queda fixat en el 3,239%, coincident amb l'Euríbor.
- Entitats financeres i bancs: han d'actualitzar els seus sistemes de càlcul i comunicacions a clients amb els nous índexs oficials.
- Assessors financers, gestors de patrimoni i CFOs: que gestionen carteres amb deute hipotecari o assessoren clients sobre refinanciació.
- Promotors immobiliaris i empreses amb financiació hipotecaria variable: el cost financer dels seus préstecs es recalcula amb aquests índexs.
Exemple pràctic
Suposem un hipotecat amb les següents condicions:
- Capital pendent: 150.000 €
- Termini restant: 20 anys
- Tipus: Euríbor + 0,99%
- Revisió anual prenent com a referència octubre de 2026
Amb l'Euríbor d'octubre de 2026 en el 3,239%, el tipus aplicable després de la revisió seria 3,239% + 0,99% = 4,229%.
Aplicant aquest tipus a 150.000 € a 20 anys, la quota mensual resultant es situa al voltant dels 925-930 €/mes (càlcul orientatiu, sense comissions ni assegurances vinculades). Aquest exemple il·lustra com un diferencial de gairebé un punt percentual sobre l'Euríbor pot suposar diversos centenars d'euros addicionals a l'any respecte a un escenari de tipus baixos.
Per a hipoteques referenciat a l'IRS a 5 anys (3,455%), el tipus total resultant seria una mica superior, la qual cosa incrementa la quota en comparació amb les referenciat a l'Euríbor a un any en aquest període concret.
Què han de fer els hipotecats ara?
- Localitza la data de revisió de la teva hipoteca: comprova en el teu contracte si la revisió és anual o semestral i quin mes de referència s'utilitza per prendre l'Euríbor. Si és octubre, l'índex aplicable és el 3,239%.
- Calcula la teva nova quota abans de rebre-la: suma l'Euríbor d'octubre (3,239%) al diferencial de la teva hipoteca i aplica'l al capital pendent i termini restant. Així sabràs exactament quant pagaràs abans que el banc te'l notifiqui.
- Verifica que el banc aplica l'índex correcte: quan rebis la comunicació de revisió, comprova que el tipus utilitzat coincideix amb el publicat oficialment pel Banco de España per a octubre de 2026.
- Avalua si convé negociar o subrogar: amb l'Euríbor al 3,239%, pot ser el moment d'analitzar si una hipoteca a tipus fix o mixt ofereix condicions més avantajoses per al teu perfil. Consulta amb la teva entitat o un assessor financer independent.
- Si ets entitat financera: actualitza els sistemes de càlcul de quotes i les comunicacions a clients amb els índexs publicats el 4 de novembre de 2026, assegurant el compliment dels terminis de notificació previstos en la normativa hipotecaria.
Preguntes freqüents
Quin és l'Euríbor oficial d'octubre de 2026 per revisar hipoteques?
L'Euríbor a un any corresponent a octubre de 2026, publicat pel Banco de España mitjançant Resolució de 3 de novembre de 2026, és el 3,239%. Aquest és l'índex oficial que han d'utilitzar les entitats financeres per calcular les revisions de hipoteques variables referenciat a aquest índex.
Què és l'IRS a 5 anys i a quant està en octubre de 2026?
L'IRS (Interest Rate Swap) a 5 anys és un índex oficial de referència hipotecaria utilitzat principalment en hipoteques a tipus mixt i en determinats productes a mitjà termini. En octubre de 2026 es situa en el 3,455%, per sobre de l'Euríbor a un any (3,239%), la qual cosa reflecteix que el mercat anticipa tipus més alts a mitjà termini.
Quines hipoteques utilitzen el Míbor i a quant està en octubre de 2026?
El Míbor és un índex residual que només s'aplica a hipoteques formalitzades abans de l'any 2000. En octubre de 2026 coincideix amb l'Euríbor a un any: 3,239%. Si la teva hipoteca és posterior a l'any 2000, el Míbor no et afecta.
Com calculo la meva nova quota hipotecaria amb l'Euríbor d'octubre de 2026?
Suma l'Euríbor d'octubre de 2026 (3,239%) al diferencial pactat en el teu contracte hipotecari (per exemple, +0,99%). El resultat (4,229% en aquest cas) és el tipus nominal anual que s'aplicarà al teu capital pendent durant el pròxim període de revisió. Amb aquest tipus, un capital pendent de 150.000 € a 20 anys suposa una quota orientativa d'uns 925-930 €/mes.
On està publicat oficialment l'Euríbor d'octubre de 2026?
En la Resolució de 3 de novembre de 2026 del Banco de España, publicada en el BOE el 4 de novembre de 2026 (referència BOE-A-2026-23168). És la font oficial i vinculant per a qualsevol càlcul de revisió hipotecaria.
Font oficial
Consulta la normativa completa en font oficial
Avís: Aquest article té caràcter merament informatiu i no constitueix assessorament legal. Per a decisions específiques, consulta a un professional qualificat. Font: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-23168
